人人贷等 P2P 网贷平台兴起，运作模式及风险评估分析

<配资论坛>人人贷等 P2P 网贷平台兴起，运作模式及风险评估分析

PAGE 1 PAGE 1人人贷风险评估报告:peer-to-peer(P2P);;除以上介绍的Dopa和之外，20XX年上线的非盈利性质的个人借贷网络平台Akiva同样独具特色。Akiva不仅向用户供应免费的借贷服务，还创设了一种“零利率”的借款模式，有条件的借款方可以在免息的状况下将资金借给发展中国家的低收入企业和个人，帮助他们改善生活。像Akiva这种带有公益性质的借贷网站也越来越受到人们的欢迎。在我国，P2P网络借贷平台的发展方兴未艾，、拍拍贷等几家初具规模的网络借贷平台在不断的探索与尝试中渐渐成熟起来。20XX年8月，X市“拍拍贷”正式成立，成为国内首家P2P小额信贷网站。20XX年推出“P2P信贷服务平台”，从今P2P网络借贷业务崭露头角。之后，P2P网络借贷平台在全国范围内大规模兴起，比较具有影响力的如红岭创投、人人贷、e贷通、温州贷等。（三）P2P网贷模式的运作P2P网络借贷为客户供应了一个公正合理、稳定高效的资金融通和理财网络平台人人贷等 P2P 网贷平台兴起，运作模式及风险评估分析，人人贷可以在网络平台上为客户供应信用评级服务，有资金需求的客户也可以在其搭建的互动平台上发布借款需求，与此同时，资金闲余的客户也可以选择信用等级较高的客户，为其供应一定数额的资金，在获得良好的资金回报率的同时帮助了他人。运作流程如下：借款人发布借款列表利率——理财人竞相投标——借款人借款成功——借款人获得借款——借款人按时还款P2P网络借贷20XX年度报告分析： 篇二：P2P借贷行业分析报告 P2P借贷行业分析报告一、网络技术让P2P网络贷款成为现实P2P()网络借贷就是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷。P2P借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技术条件有力地支撑了P2P借贷模式的发展。P2P借贷平台为借贷的双方供应信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。有些P2P借贷平台事实上还供应了资金中间托管结算服务，也依旧没有逾越“非债权债务方”的边界。二、P2P借贷平台的发展20XX年5月，3位从清华、北大金融和数学专业毕业的年轻人创办了人人贷商务顾问有限公司(简称人人贷)，通过互联网搭建起借款人和出借人之间的信息平台，正式介入金融业。20XX年1月至6月，人人贷交易量同比增长10倍，月增长率超过20％，有1700多家小微企业和个体经营户通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金，坏账率仅为0.35％。人人贷的贷款年化利率为18％左右，出借人的年化收益率在10％以上，且起点金额只有500元左右。P2P借贷的中文翻译即为“人人贷”。P2P借贷平台数量呈每年4倍增长（如图1）。20XX年，国内活跃的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍的速度高速增长。另一方面，20XX年，P2P平台新增数量完全不输于20XX年鼎盛时期日增3家到4家的行情。多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在20XX年就能实现。图1：P2P平台数量P2P行业飞速发展。从现在的交易量来看，20XX年全年P2P的业务规模达到1058亿，而20XX、20XX、20XX年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿（如图2）。短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。20XX年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的交易额也相当可观。此外再计入一些大机构平台，如平安的陆金所，阿里巴巴的余额宝等等，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。“将来空间还很大，临时还看不到天花板。”图2：20XX年至20XX年P2P平台全年的业务规模无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。P2P网络平台的数量及交易量均以惊人的速度在增长。随着近几年的飞速发展，越来越多的富有人群参与进来，现在资金方当中不乏百万级的客户，而且这种客户渐渐增多。红岭创投是国内最早加入P2P的企业之一，也是P2P业务高成交量的公司之一，其稳健而快速发展的模式，吸引了央行每年都到该公司调研，在行业内外都有较高的知名度。三、P2P平台的服务模式目前国内P2P网络借贷平台运营模式主要有：纯线上模式如拍拍贷，线上、线下结合模式如全国性借贷平台公司宜信，助学平台模式如齐放网。1、纯信用模式的P2P平台P2P网站不承诺保障本金，平台不参与担保，纯粹进行信息服务，利用平台上交易历史数据进行信用评估，帮助资金借贷双方更好地进行匹配，当贷款发生违约风险，不垫付本金。“拍拍贷”是纯线上模式典型的代表。拍拍贷的以竞价模式进行融资运作，依据借款人的贷款需求，投资人给出期望的投资收益率，收益率低者可以贷款给借款人。在竞价前，拍拍贷需要对借款人进行信用评级。通过与公安部、教育部和法院对接，来获取借款人的牢靠信息；再通过借款人过去在社交网站和其他网站的行为获得大量数据信息；最终将这些信息通过风险评估模型得到该借款人的信用评级。拍拍贷的信用级别由高到低分为A、B、C、D、E、HR六个级别。2、线上发展客户，线下交易的P2P平台这类模式下的P2P网站通过互联网的平台发展客户，然后在线下通过自建团队进行调研、审核、风控以及贷后跟踪等流程完成贷款和贷后风险掌握，这种模式一般会供应本金担保。市场上大部分的P2P企业均为这类模式，首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”就是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。3、助学平台模式此类平台的交易模式主要是利用线上发展投资方客户，通过与个地方的小贷公司、担保机构合作供应企业需求和风险掌握。多为“一对多”的方式进行，即一笔借款由多个投资人投资。这种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信等国内大型担保机构联合担保，假如遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二天把本金和利息准时达到投资人账户。四、P2P借贷的特点P2P借贷形式和所谓的民间个体借贷在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行统一管理。在中国，相比于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。1、借贷双方的广泛性。P2P借贷的双方呈现的是散点网格状的多对多形式，且针对非特定主体。目前的借贷者主要是个体工商和薪阶层，短期周转需求占据很大部分。P2P借贷的准入门槛较低，参与方式敏捷。这使得详细业务形式上更加分散，参与群也更加广泛。2、交易方式的敏捷性和高效性P2P借贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，在信用合格的状况下，手续简洁直接，高效率的满意借款者的资金需求。在借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率方面P2P突显出敏捷性和高效性。3、高风险与高收益P2P平台的借款者往往缺乏有效的担保抵押，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故情愿承受更高的利率来获得贷款。此外，P2P平台对投资者的信用评级也缺乏正规的程序和标准，对客户信息真实性及还款能力的审核仍旧是一个巨大的风险来源。4、依靠互联网技术P2P借贷形式的产生，得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。平台对互联网的依靠性很大，其中多对多的信息整合和审核主要来自于互联网，而线上操作对P2P平台更是必不可少的。五、P2P借贷行业前景分析作为一种新型民间借贷模式，P2P网络借贷为个人供应了新的融资渠道和融资便利。P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式敏捷，是现有银行体系的有益补充，其发展具有较强的社会意义。同时，P2P网络借贷平台在将来的发展面临个人信用体系不健全和法律法规缺失等障碍。一方面，在国内P2P平台尚不能接入人民银行个人征信系统，只能依靠网络或借款人自己供应的材料推断其还款能力的大小人人贷盈利模式分析，资金安全难以保障。另一方面，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临无法可依的局面。P2P网络借贷有其存在和发展的空间，商业银行在规避风险的同时，亦应关注其中的业务机会。在我国当前的金融体系中的确需要这样一种个人借贷模式作为银行信贷的补充。银监会发布相关通知的目的在于向商业银行提示P2P小额信贷的潜在风险，并非否定P2P信贷存在的合理性。对商业银行而言，一方面要根据银监会要求，建立与P2P融资平台之间的“防火墙”，限制放款人从银行获取资金后用于民间借贷，切实防范民间借贷风险向银行系统转移的状况；另一方面，还应关注国家对P2P网络借贷的监管动向，抢占市场先机，把握业务机会，积极开展对P2P网络借贷平台的资金监管服务。 篇三：小额贷款难以突破的政策瓶颈 小额贷款难以突破的政策瓶颈“我是个做投行的好手，也是个做股票的专家，但是我这次回到金融领域选择的是小额贷款。因为我觉得这个领域是金融服务领域里最有前途的。”今年4月，证大集团旗下的小贷网站“证大e贷”正式上线，证大集团董事长戴志康如此表示。去年，瑞银证券中国区原副总经理、后加入万穗小额贷款公司任董事长的张化桥，在和贷帮乡村发展计划创始人尹飞争论小额信贷行业时说：“我从来没有发觉过有这样一项这么有意思的事情，我现在根本就连觉都不想睡，虽然干得很辛苦，但是我很快乐。”随着越来越多的人看好小额贷款公司的盈利前景并纷纷加入这个行业，小额贷款公司也呈爆发式增长。央行统计显示，截至20XX年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。而在20XX年这一数字仅为2614家。蜂拥而起之时，X省Y市的两家小贷公司却传来退市的消息；而6月初，一家名为“淘金贷”的p2p(网络借贷平台)上线不到一周即被爆出网站老板陈锦磊疑似跑路的消息。据涉案金额超过100万元。一边红红火火，一边问题频出。这个行业只是看起来很美？想象和现实究竟差距在哪里？良莠不齐今年4月13日，经过两年7个月的困难经营，X省Y市Z区融通小额贷款公司完成工商营业执照注销手续，退出市场，成为X省首家退出市场的小额贷款公司。退市的原因是，该公司成立以来，经营方向不明确，内部管理混乱，加之违规经营。依据央行和银监会此前制定的《关于设立小额贷款公司试点的指导意见》，“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。”而X省武威两家小贷公司最高单笔贷款达170万元，占资本净额的17%，超比例12个百分点。除此之外，两家小贷公司存在向股东关系人放贷的现象，利率低于同期人民银行基准贷款利率。这也违反了《指导意见》中的相关规定。小额贷款公司退市并非个案。今年4月起，X省抽取了辖内150家小贷公司进行了现场检查。之所以如此大规模进行风险排查，源于X省的个别小贷公司出现了变相汲取公众存款、参与非法集资等违规问题。此前，20XX年X省古亿万富豪金利斌自杀身亡。经相关部门调查，金利斌及其惠龙公司在6年多时间内非法汲取公众存款20余亿元，多家小贷公司通过违规操作参与其中。在许多业内人士看来，这个行业到现在已经进入高速发展期，良莠不齐，出问题在所难免。央行统计显示，截至20XX年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。在p2p小额信贷领域更是明显，主要是因为门槛太低。据尹飞介绍，实际上开一家网络信贷平台的成本特别低。“一套P2P程序差不多2000元，再配几个客服人员就可以搭起一家网络借贷平台的基本架构了。”而此次随着淘金贷事件的不断发酵，据悉，一些银行已经要求合作的P2P网贷公司出具风险评估报告。去年8月，银监会办公厅下发了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风

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